ज़िंदगी में सबसे बड़ा तनाव सिर्फ इतना है कि महीने की शुरुआत आराम से हो जाए। EMI, किराया, बच्चों की फीस, घर का खर्च, दवा, हर खर्च पैसा मांगता है। और सच्चाई यह है कि चाहे कमाई जितनी भी हो, मन कभी सुरक्षित महसूस नहीं करता जब तक हर महीने एक भरोसेमंद आमदनी न हो।
इसी वजह से बहुत से लोग fixed deposit, किराए पर मकान, LIC maturity जैसी चीज़ों को monthly income के लिए देखते हैं। लेकिन इन सब की एक बड़ी कमी है। या तो return बहुत कम मिलता है, या पैसा लॉक रहता है, या maintenance और tax का झंझट अलग।
इसी समस्या को हल करता है SWP, यानी Systematic Withdrawal Plan
यह mutual funds का एक तरीका है जो आपको हर महीने एक निश्चित income देता है, वह भी आपकी इच्छा के मुताबिक। चाहे ₹5,000 निकालना हो, ₹10,000, ₹50,000 या ₹1,00,000, सबकुछ आपकी मर्ज़ी से तय होता है। और सबसे खास बात, आपका पैसा बढ़ता भी रहता है और income भी मिलती रहती है। यही SWP को middle-class और retirees के लिए game changer बनाता है।
इस आर्टिकल में SWP को इतनी आसान भाषा में समझाया गया है कि कोई भी व्यक्ति, चाहे वह finance से बिल्कुल नया हो, आसानी से समझ जाएगा कि SWP वास्तव में क्या है, कैसे काम करता है और हर महीने ₹10,000 सुरक्षित निकालने के लिए आपको कितना निवेश करना पड़ेगा।
SWP यानि Systematic Withdrawal Plan क्या होता है?
Systematic Withdrawal Plan यानी SWP mutual fund का एक feature है। इसमें आप अपना पैसा mutual fund में invest करते हैं और फिर हर महीने, हर तीन महीने या हर छह महीने अपनी पसंद के हिसाब से एक निश्चित राशि बाहर निकालते हैं।
सरल भाषा में
SWP एक ऐसी मशीन की तरह है जिसमें आप पैसा डालते हैं और फिर हर महीने उतना पैसा निकालते हैं जितना आप तय करते हैं।
SWP आपको दो चीजें एक साथ देता है
हर महीने income
लंबे समय में wealth growth
यह FD की तरह fixed interest नहीं देता, बल्कि mutual fund की growth पर dependent रहता है। लेकिन इसकी खासियत यह है कि इसमें पैसा बंद नहीं होता। मतलब आप चाहें तो कभी भी SWP बंद कर सकते हैं, पैसा निकाल सकते हैं या amount बदल सकते हैं।
SWP कैसे काम करता है, समझिए बिल्कुल आसान उदाहरण से
मान लीजिए आपने एक mutual fund में कुल 12 लाख रुपये निवेश किए। यह आपकी जमा पूंजी है। अब आप चाहते हैं कि हर महीने आपको 10 हजार रुपये मिले।
तो SWP में आपके 12 लाख रुपये mutual fund में invest रहते हैं और fund की growth होती रहती है। हर महीने fund units के हिसाब से 10 हजार रुपये आपके बैंक खाते में आते रहते हैं।
अगर fund अच्छी performance देता है तो आपकी NAV बढ़ती है और आपका कुल निवेश कम नहीं होता। अगर कभी market खराब चलता है तो units थोड़ी ज्यादा कटती हैं लेकिन फिर भी आपका पैसा अचानक खत्म नहीं होता क्योंकि fund market के साथ ऊपर नीचे होता रहता है।
SWP में सबसे बड़ा फायदा यह है कि आपको सारी income tax efficient तरीके से मिलती है क्योंकि withdrawals पर capital gain tax लगता है, interest tax नहीं। इसलिए यह FD या RD की तुलना में बहुत ज्यादा फायदेमंद है।
SWP में हर महीने ₹10,000 निकालने के लिए कितना निवेश चाहिए
यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस type के mutual fund में निवेश कर रहे हो और average return कितना है। औसत return मानते हुए नीचे पूरी calculation दी है:
अगर आप equity mutual fund में SWP करते हैं
मान लो return करीब 12 प्रतिशत सालाना मिल रहा है
हर महीने 10 हजार निकालने के लिए लगेंगे लगभग 10 से 12 लाख रुपये
अगर आप hybrid mutual fund चुनते हैं
मान लो return करीब 8 से 10 प्रतिशत सालाना
हर महीने 10 हजार निकालने के लिए लगेगा करीब 12 से 14 लाख रुपये
अगर आप debt fund चुनते हैं
मान लो return करीब 6 से 7 प्रतिशत सालाना
हर महीने 10 हजार निकालने के लिए लगेगा करीब 15 से 18 लाख रुपये
इससे समझ आता है कि SWP शुरू करने से पहले यह तय करना जरूरी है कि आप कितना risk ले सकते हैं। धीरे धीरे यह corpus बढ़ता भी है, इसलिए SWP long term में काफी सुरक्षित माना जाता है।
SWP कितने प्रकार के होते हैं?
Regular SWP
हर महीने या हर quarter fixed amount मिलती है।
Appreciation SWP
सिर्फ mutual fund की growth निकाली जाती है और आपका मूलधन सुरक्षित रहता है।
Flexible SWP
आप जब चाहें amount बढ़ा या घटा सकते हैं।
SWP के सबसे बड़े फायदे क्या है और क्यों लोग इसे पसंद करते हैं?
पहला फायदा
Monthly income की सुविधा, वह भी आपकी इच्छा के हिसाब से।
दूसरा फायदा
FD या rent की तरह पैसा लॉक नहीं होता। आप कभी भी रोक सकते हैं।
तीसरा फायदा
Tax efficiency क्योंकि capital gains पर ही tax लगता है।
चौथा फायदा
पैसा mutual fund में बढ़ता भी रहता है, यानी income के साथ साथ wealth भी बनती है।
पांचवा फायदा
Market की गिरावट में भी पूरा पैसा एक साथ नहीं गिरता क्योंकि withdrawal छोटे छोटे हिस्सों में होता है।
छठा फायदा
Retirees, freelancers और self employed लोगों के लिए monthly earning का perfect tool।
SWP के नुकसान भी समझना जरूरी है
पहला नुकसान
अगर market बहुत लंबे समय तक गिरा रहा तो units ज्यादा कटेंगी।
दूसरा नुकसान
अगर withdrawal बहुत ज्यादा रखा तो corpus जल्दी खत्म हो सकता है।
तीसरा नुकसान
Equity में SWP तभी करें जब आप long term के लिए तैयार हों।
SWP किन लोगों के लिए सबसे बेहतर है?
Retirement के बाद monthly income चाहिए
Freelancer जिनकी income regular नहीं होती
Self employed जिनकी कमाई घटती बढ़ती रहती है
Parents जो बच्चों की पढ़ाई या pocket money निकलना चाहते हैं
Housewives जिनको अपनी investments पर monthly return चाहिए
SWP का सबसे बड़ा फायदा यह है कि यह ज़िंदगी को financially stable बनाता है।
SWP शुरू कैसे करें? (Step by step process)
सबसे पहले एक ऐसा mutual fund चुनिए जो लंबे समय से stable performance दे रहा हो, उसके बाद
App या website जैसे Groww Zerodha Paytm Money या AMC से fund खरीदें
SWP section में जाएं और monthly amount सेट करें
Withdrawal date चुनें
पहला payout अगले cycle में automatically आपके bank में आ जाएगा
कोई paperwork नहीं, कोई bank visit नहीं, बस एक बार set करें और income शुरू।
Example, जिससे हर कोई समझ जाएगा
मान लीजिए दीपक नाम का व्यक्ति 40 साल का है। वह चाहता है कि उसे हर महीने 10 हजार रुपये आये ताकि वह अपने घर के खर्च चला सके और salary पर पूरा depend न रहे।
दीपक ने hybrid mutual fund में 14 लाख रुपये निवेश किए।
उसने SWP सेट किया कि हर महीने 10 हजार उसके बैंक में आएंगे।
अब हुआ क्या
हर महीने दीपक के खाते में 10 हजार आते रहे
बाकी पैसा fund में लगा रहा और grow होता रहा
बाजार ऊपर गया तो corpus बढ़ा
बाजार नीचे गया तो उतार चढ़ाव दिखा लेकिन withdrawal कभी रुका नहीं
यह एक perfect model है जहां पैसा बढ़ता भी है और income भी आती रहती है।
SWP और SIP में क्या अंतर है?
SIP का मतलब है पैसा अंदर डालना
SWP का मतलब है पैसा बाहर निकालना
Retirement planning में SIP और SWP दोनों साथ चल सकते हैं।
SWP में जोखिम कब बढ़ जाता है?
जब withdrawal rate बहुत ज्यादा हो
जब fund बहुत volatile हो
जब investment बहुत कम राशि से शुरू की जाए
जब goal long term का न हो
इसलिए हमेशा इतना withdrawal रखें कि पैसा 20 से 25 साल तक चले।
FAQs: SWP से जुड़े 10 महत्वपूर्ण सवाल और उनके जबाव
Q1. क्या SWP में नुकसान हो सकता है
हाँ अगर withdrawal ज्यादा है और market लंबे समय तक गिरा रहे तो corpus कम हो सकता है।
Q2. क्या SWP tax free है
नहीं tax capital gains के हिसाब से लगता है।
Q3. क्या SWP FD से बेहतर है
जी हाँ returns और tax दोनों में फायदा देता है।
Q4. SWP कितने समय के लिए करना चाहिए
कम से कम 10 साल का horizon रखना चाहिए।
Q5. क्या equity fund में SWP बनता है
हाँ लेकिन long term में ही advisable है।
Q6. क्या SWP कभी रोक सकते हैं
हां आप किसी भी समय stop कर सकते हैं।
Q7. क्या seniors के लिए SWP अच्छा है
हाँ यह सबसे बेहतर monthly income tool है।
Q8. क्या SWP शुरू करने के लिए lump sum जरूरी है
हाँ SWP हमेशा lump sum से शुरू होता है।
Q9. क्या minor के नाम SWP लिया जा सकता है
हाँ guardian के साथ लिया जा सकता है।
Q10. क्या SWP से करोडो बनते हैं
यह withdrawal और fund performance पर निर्भर करता है।
निष्कर्ष
SWP एक ऐसी सुविधा है जो middle class को financial freedom देती है। यह उन लोगों के लिए एक वरदान है जिन्हें हर महीने एक भरोसेमंद आय चाहिए और साथ ही पैसा बढ़ाना भी है। अगर planning सही की जाए और withdrawal rate संतुलित रखा जाए तो SWP से बड़े आराम से मासिक खर्च चलाया जा सकता है और जीवन भर के लिए आर्थिक सुरक्षा बनाई जा सकती है।
Disclaimer
इस लेख में दी गई जानकारी केवल शिक्षा और सामान्य समझ बढ़ाने के उद्देश्य से है। यह किसी भी प्रकार की वित्तीय सलाह, निवेश सलाह या recommendation नहीं है। निवेश करने से पहले अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श ज़रूर करें. शेयर बाज़ार और mutual funds बाज़ार जोखिमों के अधीन होते हैं, इसलिए निर्णय सोच-समझकर लें।
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